Online beleggen

Je bent hier: Home > Nieuws > Bitcoin en het Lightning Network disruptief voor betaalsector

Bitcoin en het Lightning Network disruptief voor betaalsector

Bitcoin en het Lightning Network disruptief voor betaalsector

dinsdag 28 september 2021

Twitter laat het grote publiek kennismaken met snelle en gratis wereldwijde betalingen op het Lightning Netwerk. Helaas zijn er op het financieel regulatoir vlak nog lacunes.

Strike API gelanceerd

Net zoals bij de aankondiging dat El Salvador de bitcoin zou invoeren als legaal betaalmiddel, was het afgelopen week opnieuw Jack Mallers van de betaalapp Strike die op Twitter in een video toonde hoe gebruikers tips kunnen versturen via Twitter en het Lightning netwerk.

Nauwelijks drie weken nadat El Salvador als eerste land werd ingeplugd op bitcoin en het Lightning netwerk, het grootste open monetaire netwerk ter wereld, lanceert Strike een API die het voor iedereen mogelijk maakt om Lightning betalingen te accepteren. Met Twitter die als het eerste deze API integreert heeft Strike een heel grote vogel gevangen. 

De adoptie van bitcoin en Lightning lijkt ondertussen razendsnel te gaan. Volgens Nayib Bukele, de president van El Salvador, zijn er in drie weken tijd 2,1 miljoen gebruikers van de officiële Chivo wallet. In El Salvador hebben veel mensen geen eigen bankrekening en de Chivo app telt ondertussen meer gebruikers dan de grootste bank. Tegen dit tempo zal de app binnenkort meer gebruikers tellen dan alle banken samen.

Weinig mensen lijken het belang te beseffen van Twitter dat bitcoin en Lightning omarmt. Wereldwijde betalingen kunnen nu via een sociaal netwerk worden verzonden zonder dat er banken of andere traditionele betalingsverwerkers nodig zijn. Meer dan 300 miljoen gebruikers gaan in de komende weken kennis maken met deze nieuwe functie, wat de adoptie van bitcoin en Lightning verder kan versnellen.

In de onderstaande video vertelt Jack Mallers meer over de Strike API die elk bedrijf vanaf nu kan integreren. De Strike app is momenteel actief in de VS en El Salvador en volgens Mallers kan de app tegen het einde van het jaar in nog heel wat andere landen uitgerold worden. Hij zou daarbij graag al actief zijn in enkele Europese landen.

De sterke punten van Lightning

Open netwerk

Lightning is een open netwerk, waarop iedereen wereldwijd kan inpluggen. Voor het verwerken van betalingen bestaan nu gesloten systemen. Er is het Visa netwerk, in Nederland is er iDEAL en in België Bancontact. Je kan een account hebben bij Paypal, Venmo, Skrill of Payconiq, maar je kan geen betalingen versturen van Paypal naar Payconiq of omgekeerd. 

Wie een bitcoin Lightning wallet heeft, zoals de gratis beschikbare apps Muun Wallet of Blue Wallet, kan voortaan met een enkele klik op Twitter geld sturen naar iemand aan de andere kant van de wereld. Het maakt daarbij niet uit welke app je juist gebruikt, het netwerk waarop de waarde wordt verstuurd is wereldwijd en voor iedereen beschikbaar. Dit in tegenstelling tot gesloten diensten als Paypal. Als iemand een betaling wil ontvangen via Paypal, dan heb je geen andere keuze dan zelf een Paypal account te openen.

Via Twitter kan je nu alvast wel makkelijk geld versturen naar iemand aan de andere kant van de wereld en het maakt daarbij niet uit welke betaalapp jij zelf of de ontvanger gebruikt. De enige voorwaarde is dat de app verbinding kan maken met Lightning. Een fooi verzenden op Twitter ziet er zo uit:

Het Lightning netwerk is dus open source software waarop iedereen zijn eigen toepassing kan bouwen.  De vraag is nu of de Twitter tips succes gaan hebben en of binnenkort ook andere sociale netwerken zoals Facebook het voorbeeld van Twitter gaan volgen. Facebook is trouwens al een tijdje aan het werken aan een eigen cryptomunt Diem, maar ook in dit geval zou het over een gesloten systeem gaan. Het is dus uitkijken of gebruikers zelf gaan vragen om in te pluggen op een open systeem zoals Lightning, zodat ze makkelijk betalingen vanuit Facebook naar een Twitter gebruiker kunnen sturen.

Transacties bijna gratis

Zoals Jack Mallers zegt zorgde het internet voor een revolutie in de communicatie, maar voor het versturen van geld vertrouwen we nog altijd op een oud en duur systeem. Als we naar winkeliers kijken, dan moeten zij een betaalterminal kopen of huren om digitale betalingen te kunnen ontvangen. De aankoopprijs van zo'n terminal komt neer op zo'n 600 euro, ofwel kan er gekozen worden voor een abonnement van zo'n 15 euro per maand. Daarnaast worden er nog heel wat extra kosten aangerekend per transactie. Dit kan in het beste geval slechts 15 eurocent per transactie zijn, maar als de klant betaalt met een kredietkaart lopen de kosten verder op. Vaak wordt er een vast bedrag aangerekend plus een percentage op het aankoopbedrag. Dit kan al snel uitkomen op zo'n 1,5% kosten per transactie, met uitschieters tot 3% of zelfs meer.

Jack Mallers maakt met de Strike app betalingen voor iedereen makkelijk mogelijk en wil daarvoor een kost aanrekenen van 0,05%. Er is geen terminal of iets dergelijks nodig, gewoon een smartphone met daarop de Strike app volstaat. 

Nemen we als voorbeeld een supermarkt waar je met een volle winkelkar buiten komt. Bij een betaling van 200 euro met een Visa kaart kan dit voor de verkoper uitkomen op een kost van zo'n 3 euro. Strike zou hiervoor 0,1 euro aanrekenen. Verwerkt een supermarkt 100 van deze betalingen per dag, dan komt dit in de huidige situatie neer op een kost van 300 euro met Visa of 10 euro met Strike. Dit voorbeeld maakt duidelijk dat grote bedrijven op deze manier duizenden euro's per maand kunnen besparen.

"We praten dan ook met grote retailers die het niet leuk vinden om 3% fee te betalen aan de betalingsverwerkers", zegt Jack Mallers. Het is nu afwachten of er in de komende weken grote namen de sprong zullen wagen.

Onmiddellijke afwikkeling met bitcoin op de achtergrond

Winkeliers betalen Visa voor 'finaliteit', zoals Mallers dat noemt. Hij verwijst hiermee naar de settlement of afwikkeling, waarbij de verkoper de zekerheid heeft dat het geld op zijn rekening zal verschijnen. Visa neemt het tegenpartij risico en het kredietrisico op zich en deze geldstromen moeten via verschillende instellingen verlopen vooraleer ze ter plekke zijn. Er zijn veel tussenpersonen die vergoed moeten worden en de vaste kosten om deze afwikkeling mogelijk te maken zijn dus hoog.

Op het Lightning netwerk kost het vrijwel niets om dergelijke afwikkeling te bereiken. En de gebruikers moeten zelfs niet weten dat er op de achtergrond gebruik gemaakt wordt van bitcoin. Wie wil betalen met de Strike app, zal zijn bankrekening aan zijn account kunnen koppelen. Bij het betalen in een winkel zal Strike deze euro's van je rekening halen, meteen omzetten in bitcoin, over Lightning versturen naar de juiste ontvanger, waar ze weer in euro worden omgezet. Dit hele proces neemt slechts enkele seconden in beslag en omdat bitcoin een super liquide markt is met handel 24 op 7, kan dergelijke betaling op gelijk welk moment uitgevoerd worden. In het huidige systeem moeten winkels soms nog enkele dagen wachten vooraleer ze het geld op hun rekening hebben, zeker als er een weekend voor de deur staat of een 'bank holiday'.

En nog beter zelfs: met Strike kan je makkelijk en snel geld overmaken naar waar ook ter wereld. Stel dat je iemand in New York een bedrag in dollar wil betalen. Strike haalt dan het juiste bedrag in euro van je rekening, zet dit om in bitcoin, verstuurt het naar New York waar het in dollar zal omgezet worden voor de bestemmeling. En dit allemaal in enkele seconden tijd.

De zwakheden

Nog een zekere toegangsbarrière

Wie nu op Twitter een tip wil geven, moet een wallet op zijn smartphone hebben staan die Lightning ondersteunt. Voorbeelden daarvan zijn Muun Wallet of Blue Wallet, self-custodial wallets waarbij je zelf de sleutels bewaart en de pincode moet onthouden. Verlies je deze gegevens, dan verlies je in de meeste gevallen toegang tot je bitcoins. Alleen wanneer een walllet 'custodial' is, kan je aan het bedrijf in kwestie vragen om voor jou een nieuw wachtwoord te genereren.

De vraag is vervolgens hoe je bitcoins in deze wallets krijgt. In de meeste gevallen koop je eerst bitcoin op een exchange, waarna je deze naar het adres van de wallet op je smartphone zal versturen. Omdat de meeste exchanges nog geen Lightning ondersteunen, moet dit verlopen via een on-chain transactie waarbij de transactiekosten hoog kunnen uitvallen. Wie bijvoorbeeld 50 euro in bitcoin naar zijn wallet wil versturen, kan hiervan een flink deel zien verdwijnen aan transactiekosten.

Het leukste is natuurlijk wanneer je zo'n wallet installeert en vervolgens via Lightning betalingen ontvangt van andere mensen, die je op jouw beurt opnieuw kan uitgeven. Dat is ook wat de meeste mensen in El Salvador momenteel doen en binnenkort zijn er vast en zeker Twitter gebruikers die op deze manier kennis maken met bitcoin en Lightning.

Grijpen regulatoren in?

In het voorbeeld dat we zonet beschreven kan je een wallet maken zonder dat je ergens je identiteit moet bewijzen, een groot contrast met hoe het huidige banksysteem is opgezet. De regulatoren kunnen hier in feite alleen maar lijdzaam op toekijken. Gezien er geen enkele centrale partij aan te pas komt, kunnen ze dergelijk gebruik van Lightning wallets nooit uitroeien. Zeker niet als mensen een eigen Lightning node wallet installeren. Maar partijen zoals Twitter of apps zoals Blue Wallet kunnen uiteraard wel aangevallen worden door de regulatoren, waarbij ze voorwaarden kunnen opleggen om deze diensten mogelijk te maken.

Wanneer je een exchange gebruikt om bitcoins te kopen om vervolgens naar je wallet te versturen, kunnen ze mogelijk ook te weten komen dat je een Lightning wallet gebruikt. Europa probeert momenteel regels te verzinnen om dergelijke 'anonieme wallets' te verbieden. In dat geval zal je aan een exchange moeten bewijzen dat je eigenaar bent van een bepaalde wallet, waarna deze in een Europees register kan ingeschreven worden en dus op jouw naam staat. In een later stadium zou Europa het gebruik van deze wallets dan kunnen belemmeren door extra eisen op te leggen aan de exchanges. 

Daarnaast kunnen er nog heel wat problemen ontstaan rond Strike en het gebruik van de Strike API. In deze app kunnen gebruikers wel rechtstreeks bitcoins kopen, maar dit kan niet zonder de nodige KYC. Strike moet dus verplicht zijn gebruikers identificeren en alleen al op dit punt kunnen regulatoren moeilijk gaan doen.

Bovendien is Strike zo opgezet dat het geld van je rekening zal kunnen halen, om dit vervolgens om te zetten in bitcoin en naar ergens anders te versturen. Strike is op dat moment in feite een payment processor, waarvoor het bedrijf de nodige vergunningen zal moeten bemachtigen. Vooralsnog lijkt dit niet het geval te zijn, waardoor de kans bestaat dat Strike net zoals Binance veel lastige regulatoren zal ontmoeten. In dat geval zal de snelle startup ook een logge structuur moeten opzetten om aan alle mogelijke compliance te voldoen.

Het is dus uitkijken of de regulatoren zenuwachtig worden en gaan proberen om stokken in de wielen te steken van al deze mooie projecten op het Lightning netwerk.

Bitcoin grafiek in euro



Gratis nieuwsbrief

Abonneer op onze gratis nieuwsbrief!

Succesvol beleggen

In 10 stappen succesvol beleggen

Populair op Beleggenonline







Bitvavo
  • Koop, verkoop en bewaar meer dan 150 digitale valuta bij de grootste en goedkoopste cryptocurrency exchange van Nederland.
  • Bitvavo bezoeken



Beleggenonline.info is een
informatieve website van
Sigma Services CommV
Kleine Lammeneelstraat 23
2220 Heist-op-den-Berg (België)
BTW BE 0833.280.775
info@beleggenonline.info
Sigmaservices.eu